Nos dias de hoje, o obtenção ao empréstimo é um dos mais importantes mecanismos para a realização de sonhos, como a aquisição de uma casa, automóvel ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o score de crédito. A seguir, vamos explorar em detalhe o que é o score de crédito, o que representa o termo "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que oscila geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os bancos e credores têm em um indivíduo como consumidor. Esse número é gerado com fundamento em diversos critérios, como seu histórico de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O score é uma das ferramentas mais utilizadas para determinar se uma indivíduo é um bom pagador e se tem capacidade de arcar com novas dívidas.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o indivíduo obter crédito com condições vantajosas, como juros menores. Um score reduzido, por outro lado, pode complicar a obtenção de crédito ou fazer com que o crédito seja oferecido com condições desfavoráveis, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está diretamente ligado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais utilizado para avaliar a solidez e a situação financeira de empresas, como organizações bancárias e conglomerados. Esse sistema avalia o perigo de não pagamento de uma organização em cumprir seus acordos financeiros.
Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às empresas e instituições bancárias. Essas classificações indicam aos investidores e ao público se a organização ou banco é financeiramente saudável e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma forma de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma extensão do seu score de crédito, determinando o perigo que você representa para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma espécie de assistência ou ajuda online que auxilia as indivíduos a compreenderem melhor seus scores de crédito e oferece estratégias para otimizar a nota.
Essas plataformas analisam seu histórico financeiro, apontam os fatores negativos que podem estar afetando sua pontuação e sugerem medidas práticas para corrigir ou melhorar esses fatores. O propósito é “liberar” o pontuação, tornando-o mais alto e, consequentemente, ampliando as chances de obter crédito em melhores condições.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma negação de crédito pode ser frustrante, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais frequente é um score inadequado para o perfil do crédito desejado. Além disso, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou possua dívidas em aberto, isso pode prejudicar seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu documento em curto período podem ser vistas como um indicador de perigo pelas entidades de crédito.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for adequada para suportar o montante do crédito solicitado, a instituição pode negar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá capacidade de arcar um novo empréstimo.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score liberado" significa melhorar sua nota a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há certas práticas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o pontuação é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, melhor será seu score.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Não Abuse do Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um perfil arriscado para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa e Boa Vista SCPC.
Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize empréstimo de forma prudente, despende dentro dos limites e recusa de crédito evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.
Passo a Passo para Consultar seu Score
Verificar seu score de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais instituições que oferecem relatórios de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser realizada de forma sem custos e ágil por meio de seus páginas ou apps. Confira como consultar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no site ou aplicativo do Serasa Experian. Além disso, o Serasa disponibiliza uma variedade de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável consultar seu score gratuitamente no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC Brasil também permite a verificação ao pontuação, além de ferramentas que ajudam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é imediato. As instituições financeiras utilizam essa nota para avaliar o risco de não pagamento e, com base nisso, decidir as condições de crédito que serão disponibilizadas. Pessoas com um score alto (geralmente acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com vantagens, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como recusa de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para quitação. Esse cenário revela a importância de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação com frequência.
Conclusão
Preservar um score elevado é essencial para quem pretende conseguir empréstimos com boas ofertas. Entender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode fazer a diferença entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende destravar seu score e conquistar mais oportunidades financeiras.